2018-01-17 14:30
大家好，我是微众银行的创新研究与标准化的专家，主要是做两块，一个是关于金融科技的创新技术的研究，另一个是把这种研究以及把我们公司做得应用探索成果作为标准化输出，给到行业更多的支持。
微众银行是中国首批民营银行，也是首批互联网银行，我们是首家开业的。微众银行定位可以从名字上看出，微企和大众，我们是服务这两个比较大的群体，也是希望通过我们的金融牌照能力和产品设计能力以及互联网技术能力，能够让以往享受不到金融服务的小微企业和普罗大众享受更多的金融服务。
微众银行是属于腾讯牵头发起的，整个公司的运营以及团队建设方面，腾讯占我们绝大部分。
14年底我们正式拿到金融许可的牌照，推出了微粒贷，我们现在针对一亿多的用户开放了白名单的入口，可以通过微信钱包直接点到微粒贷借款，几秒钟就可以完成借款。
根据去年二季度公布的数据，我们现在已经放出去大概四千多亿人民币，大概有三千万左右的用户用微粒贷，今年的数据要看年报，会去去年更好。
微众银行的APP大家可以下载，主要是理财产品。我们把APP的理财能力作为SDK嵌入到合作行中，后面我会介绍SaaS+的能力。
还跟几大的二手车平台都有合作，用户是没有感知到微众银行的存在的，在整个贷款过程，我们一直在背后做连接器，给合作伙伴输出能力。
去年7月份我们推出两个区块链的底层技术平台，后面也会重点介绍。
微众银行为什么会定义为重点做金融科技？我们对外宣传更不像一个银行，更像一个互联网公司，从人员构成可以看出我们科技的投入，基本是57%的人员是科技人员，这还不包括很大量的外包工作人员，后台支持人员6%，我们的业务端只有37%。
我们有银行牌照和互联网的基因，所以也是把战略发展重点放在科技领域，首先，什么是金融科技？大家比较认可金融稳定理事会的定义：通过前沿的技术带来金融的创新，带来产品的变革。
银行业金融管理委员会给出了金融科技四个领域，分类比较清楚，一个是信贷存款以及资金筹集，包括众筹网贷，还有征信，以及投资管理服务，智能投顾、智能投研、高频量化交易、互联网证券，支付结算与清算服务包括移动支付和汇款。最重要的是金融市场基础设施服务，包括大数据技术、云计算技术、人工智能技术、安全技术、门户与数据聚合、生态系统等。大家经常会听到Fintech和金融科技，其实国外的Fintech和国内的金融科技语境是不一样的，Fintech更多指这四个板块的所有东西，但是在中国包括央行成立金融科技工作委员会，包括政府主导的政策扶持动向，其实更加鼓励利用金融的基础设施技术去为原来的金融机构做服务。
凡是从事跟金融相关的业务都要有牌照，做哪一类的金融业务要有哪一类的金融牌照。这是对金融科技从业人员很大的指引，金融科技不是通过技术去绕开监管做金融服务，而是通过技术支持已经有牌照的金融机构，或者自己申请牌照做金融科技服务。
举例子，从9月到昨天，大家都在说区块链ICO，原理就是用了区块链技术，实现了最终交付产品是一个可交易的东西。只要是可交易的，就等同于证券行为，就应该受到证监会和央行的监管，这是国内企业发展金融科技需要注意的东西。
基于刚刚的思路，重点利用市场基础设施技术优化我们的金融产品，基本我们给的战略是ABCD。第一点，大数据，不管你是人工智能的投顾还是智能客服或者刷脸认证都需要有大数据的支持，大数据就是金矿，现在谁家有大数据，未来发展科技就更优秀。第二点，云，我们觉得云是最佳的交付手段，因为云计算这个东西可以让大家更方便的用到各种各样的技术。第三个，区块链，更多是把数据可是华以往我们记录数据是放在数据库里的，数据库是有篡改风险的，区块链是有隐私保护和加密算法以及智能和约的，通过智能和约自动化的实现业务逻辑。最上面是AI，未来可能更长一段时间，人口老龄化是全球的趋势，你可以节省人力成本去服务更多的用户。
如果要用这些金融科技技术，可以关注几个点，总量、效率、规模最大化，成本风险最小化。
分四点来介绍，先介绍AI，微众银行有两个拳头产品，一个是基于人工智能的客服平台，包括在微信公众号和H5里面，包括我们用的最大的微粒贷。现在我们服务几千万的用户，几千万用户以往都是通过人工回答用户的问题，其实不是很现实。我们上线了基因客服以后可以实现7×24小时智能服务，底层是通过跟微信团队合作，进行社交引擎的捕捉，优化引擎，加上辅助的问答。机器人这块有两大类，一种是闲聊机器人，比如siri、微软小冰。另一类是专业机器人，你需要给他输入专业的知识库，需要不断的训练，需要给他调整回答地方向和准确度。在微粒贷的使用中，现在可以达到八个人工客服加一个机器人，等于过去400个电话人工客服的工作量。可想而知对人力成本的节约有多大的作用。
来谈一下基于人工智能的身份远程认证。大家更多得用到生物识别技术，但是更重要的还是要刷脸，因为只要有人工智能，训练足够多的图像识别能力和人脸识别能力，才能让智能引擎更加优化，更加准确。大家可以看到face++的展台，各大人脸识别技术差别不大，有可能就万分之一的差别，这已经比人识别人脸更加优秀了。但是它有一个不足的地方，机器人识别不了活体，竞争的点就在于活体检测的技术。我们在微众的解决方案里加入了解决办法，一个是纯动和随机数字，比如给你几秒钟让你随机读出屏幕中的数字，这个就很难提前录好照片或者提前录好视频读出。我们还进行了光线活体升级，屏幕会出现三个底盘颜色，通过反射在人脸上再弹回去，看你是不是活人，因为活人是立体的，如果你是视频或者戴平面具，是通不过颜色的变化，在后续还会加声纹检测的技术，综合下来我们实现到了百万分之一的查错率，可能一百万个人之中，有一对双胞胎，可能会出错。
这个技术除了我们自己使用，还提供给更多的合作伙伴，包括直播和视频网站，现在都已经在对外提供了，最近接入了快手，也在提供刷脸的技术。
第二点，区块链，区块链分为两大类技术选型，一个是数据货币或者代币，第二种就是联盟链，只关注区块链本身的底层，比如计算、存储、P2P网络协议、算法和分布式帐本技术等，还有智能和约的构建，我们更专注于这些技术做纯信息化的、不涉及任何资金流动的业务，资金流还是交给有牌照的公司做，没有牌照或者只研究技术的时候，就关注信息化的过程。
我们推出两个开源底层平台，一个是BCOS，一个是FISCO BCOS，FISCO BCOS会金奖专注于监管的应用，包括对隐私和跨链交互的性能分析的提升，这个是跟腾讯华为和几家机构一起开发的。
我们有两个场景，一个是微粒贷管理和对账的时候用区块链，还有跟仲裁院有合作的场景。同时我们在深圳2016年牵头发起成立了区块链合作联盟，现在很多在银行基金证券保险以及交易所加入，目前是78家单位，同时我们在政府合作方面也积极合作参与标准制定，比如最近电标院做出来一个区块链参考架构，我们是主要的编写者，我们也是区块链标准重要的制定者之一。
我们做了首个在生产环境中区块链运行的场景，从2016年9月份上线以来，到最近达到了千万级生产记录的数据，我们是跟三家银行做，以前是发合作函才能对账，现在就可以实时在区块链帐本上进行实时对仗。因为我们觉得区块链更适合多方对等合作场景，如果只是一家去发消息，其他家接收，可能还不完美，今年我们又推出一个场景，比如微众银行和亦笔科技和仲裁机构建立一个区块链联合帐本，我对企业放款的时候，所有的放款数据和流水都会放在区块链帐本进行存证。因为仲裁院可以对之前所有的流程进行追溯，流程不可篡改，所以可以判别谁是违约，如果企业违约了，可以马上作出行动。我们上面两个平台都是开源的，所有的代码公开，我们甚至把存证平台模板作为开源模板放到平台上。我们也和标准院合作，做了开源区块链的社区，我们也是作为三个平台之一放在那里，大家可以加入社区，随时欢迎。其实区块链是一种分布式商业下面的分布式技术，是需要大家合作的。
介绍一下我们主要地分布式银行核心架构，因为我们银行建立的比较晚，我们有能力走过之前的银行架构阶段直接进入分布式架构的阶段。如果之前所有的客户数据都放在一个大型的服务器上，这个服务器越来越庞大，我们基本用的是腾讯深度开发的开源技术。我们有一个数据中心节点，每个节点可能有四百万用户，哪怕一个结点全部坏了，或者一个层次全部停了，我们的系统还可以正常运转，所以最终的成本基本就是同业水平的10%左右，每笔交易的成本就几块钱，可以进行五百块钱以下的贷款。
SDK的合作，因此跟十几家银行达成合作，把我们的银行做成SDK嵌入别人的APP里，提供一样的服务。我们甚至把分布式架构也给同业输出，包括几家银行，让他们也有能力实现分布式的架构。
包括我们的微粒贷、微业贷、精准营销、反欺诈、智能运维都建立在大数据平台上。
最后强调一点，我们觉得金融科技是一个创新，那么金融创新和金融的稳定是要同时进行兼顾的，比如说我们觉得应该加入一个解决方案，叫监管科技。在我们看来可以分为两点，一种是肩关节点，我们把监管机构作为区块链的节点。另一个监管沙箱，新加坡、香港、澳大利亚也慢慢的推出监管沙箱，你可以让一些创新业务提供容错空间，先行先试，如果你做的是金融业务也要有牌照，试行以往不能运行的业务，比如跨境业务。