2018-01-17 09:30

　　大家上午好，我今天主要跟大家分享一下这几个方面的内容，一个是金融科技保险科技，还有阳光的实践，最后谈一下我个人对于未来保险的看法和展望。

　　这是前几天我在朋友圈看到的帖子，我觉得写的非常好，这个帖子总结起来一句话，叫做我消灭你，与你无关。这就是随着现代科技的发展，带来了很多行为模式的转变，无形中就颠覆掉了或者消灭掉了一些行业。手机的厂商从来没把相机厂商作为竞争对手，但是智能手机的发展改变了人的生活习惯，大家不会再带着一个相机平常出去旅游，用手机就够了。很多时候，一个行业的发展，根本就没把你当成竞争对手，当它发展成一定程度，一不小心把你给消灭了，这是这个帖子很重要的核心。

　　在这个跨界打劫、飞速变化的时代，你永远也无法想象下个竞争对手，你也很难猜到新兴的什么行业会带来了什么传统行业。我们唯一能做的就是保持一个足够开阔的视野，每当有新鲜事物发生，新兴行业的兴起时，多去发散思考一下，说不定想到某些点就串联成线，就可以比别人早一点看到未来，早一点抓住机遇，早一点做一些准备。很多行业发展的时候需要警醒，特别是传统行业。保险是传统行业，金融也是传统行业，在面对着互联网行业、互联网企业的飞速发展的时候，可能会受到很多从来没想到的冲击。像江院长提到的自动驾驶，自动驾驶技术现在在L3和L4，在国外发展的更快，像特斯拉、谷歌，包括Uber都在做这样的事情，并且比预先想的还要快。大家原来想中国国家有监管政策，自动驾驶的汽车上路还不知道什么时候，实际上国家对这个持非常开放的态度。现在在亦庄已经有一条公路修出来专门的车道做无人驾驶车的测试，百度也说要在18年推出一个无人驾驶的小巴，在深圳有无人驾驶公交车，比大家预想的时间要快，自动驾驶或者ADAS智能的辅助驾驶就要来了。这个辅助驾驶技术的提高，对车险无疑是一个巨大的影响，因为有人研究过，90%以上的车祸是有人为失误造成的，机器在这方面比人好很多，如果出险几率下降了，保费就会下降。

　　如果共享汽车成为现实，车险要承担什么角色？行业会变到多小？不是你有多努力，这是这个行业要面临的冲击，不是你个人可以左右的。大家也可能注意到，17年出现了马太效应，头部的公司，像平安、人保等等，未来占80%的保费份额，其他的公司可能占10%左右的保费，一百多家小公司怎么办？它不可能再像头部的大公司一样去综合性的发展，可能要在某些细分的领域做到极致才能有自己的位置。

　　有的嘉宾介绍到，受冲击最大的无疑是银行，这也是为什么银行业开始与互联网公司合作。17年这是一个巨大的市场现象，工农中建交都与互联网公司BATJS合作，你不拥抱变化可能就会面临冲击或者是被颠覆掉业务模式。

　　我们中国金融科技发展还是非常领先的，这是17年11月毕马威发布的全球金融科技公司排名，在前十家中五家是中国公司，并且包揽了前三名，有蚂蚁金服、众安、趣店，趣店上市带来了很大社会的负面影响，但是毕马威仍然把它排在第三位，它的股价也有很大的波动。

　　为什么说中国在引领金融科技的发展？这与互联网是分不开的，就像大家平时用移动支付一样，现在中国的电子支付占了全球的一半，互联网信贷占了全球的四分之三，包揽前三名的金融科技公司。还有蚂蚁金服和瑞士最大的瑞银集团的市值差不多，还有余额宝代表的货币基金，余额到了1.4万亿，和招商的存款余额差不多。这都是代表中国科技发展的数字，这是原来银行想不到的。

　　人工智能受到了前所未有的重视，特别是中国把人工智能列入了国家的发展纲要里，比美国还要领先。美国是看到中国列入了纲要才出一些国家级的人工智能规划。中国未来的五年发展率可能达到50%是世界的两倍多，所以现在很多会上大家都讲人工智能，人工智能不仅是有了落地的技术，有了场景，并且还受到了国家层面的支持，会从政策和各个方面有相应的扶持。

　　保险科技其实跟金融科技差不多，只是把那些科技手段用在了保险上。比如无人机摄像辅助定价和定损，是利用无人机去拍摄图像，用图像人工智能处理技术自动的定损核保。在国外这种技术用在财险上，特别是在美国，因为那里的自然灾害比较多，所以一般都是用无人机拍摄房屋所在的位置、周边的情况来给它承保定价，中国用在农险上，农作物的种植面积受灾面积等等来定损。

　　富国人寿引入IBM  Watson代替理算员，平安去年发布了平安云，蚂蚁车险分、定损宝，支付宝线下支持增险，线下刷支付宝可以赠送你一定的重疾，虽然钱很少，但是是对年轻保险消费者的教育过程。

　　腾讯核保通、理赔通、银保通，也开始为保险行业提供服务，我们可以看到腾讯、阿里都在这方面发力。

　　我们都知道平安科技，都知道众安科技，最近又开了一家太平科技。阳光未来也会出科技公司，来专门做科技方面的研究。当然这些科技公司所支持的内容会更宽，可能会支持到整个金融行业。

　　后面介绍一下阳光这方面所做的工作，阳光未来是希望能够成为一个科技驱动型和价值成长型的双轮驱动公司，怎么实现？要在营销、风控、管理、客服、产品设计等所有的环节实现智能化，这就离不开人工智能的支持。人工智能目前来讲，它所取得的最大成果无非就是这几个方面，一个是机器人，文本应答的，还有语音的，可以做语音回访。平安做了，我们也在做。用语音机器人做新契约回访或者客户满意度的回访，也可以做信贷的催收和提醒，还有图像处理。

　　这是人工智能取得成果最大的领域。第一，OCR识别，这个是保险领域里都会用到的。因为有很多理赔的单据还有理赔的票据，这些原来都是手工去识别的，无疑会浪费大量人力，效果也比较差。用OCR技术可以解决医疗票据的识别，解决手写签名的识别。第二个是面部识别，我们也想用在相应的场景上。比方说我们在餐厅里吃饭，大家刷脸就可以了，甚至可以延迟支付。猪脸识别，是在养殖险中用的，我们和外部投资的科技公司在联合做这样的研究。还有车险图片辅助定损，就像蚂蚁的定损宝一样。还有医疗图像的处理，阳光有一家三甲医院在山东，每年都有上万张的胸片准备用人工智能的技术识别，这个是人工智能在医疗图像的一个最成熟、效果最好的应用。现在在研究的结果表明，六毫米以下的肺结节，计算机识别的比专家准，六毫米以上的计算机和人是差不多的，所以这也是一个领域。还有语音分析，我们前几天刚刚上线了一个语音情绪的分析系统，在坐席和客户交互的过程捕捉客户的语音情绪变化，根据他的声调和说话声音的能量判别他的情绪，从而提醒坐席实时的安抚，改变话术，提高客户的体验。自动质检和投诉预判也有，还有智慧医疗和智能保顾。

　　现在大家保险发展都是靠线下队伍，你有五十万，我有八十万，你有八十万，我有一百万，你有一百万，我有一百五十万的队伍去发展保险。但是这个东西对于中小公司来讲，是很难在短期内建立这样的竞争优势的，未来如果你有一个计算机的智能机器人，能够24小时和客户互动，了解客户的要求，从而给他规划风险方案推荐产品，这是一个很重要的发展方向。

　　以后像小米音响这种东西会越来越多的植入人们的生活，它提供的是专业金融保险服务，就不依赖于过去庞大的队伍了。

　　另外，我们有很多项目，精准营销、数据风控、产品创新，一个是UBI，很多的公司都在做，从车、人、环境制定保费，即使现在监管的情况下，不能打破保费的限制。但是你可以做配费，可以做佣金，可以调整佣金的比例，还有基于体检数据的体检引擎，我们传统上都是寿险，是一两张生命表，男女分别一张，性别和年龄确定保费就确定了。但是同样性别年龄群体健康状况不一样，怎么利用体检的健康数据，大家每年基本都体检，怎么利用这些数据来给大家做分级费率，让健康好的同志享受更优惠的费率，鼓励大家有更好的生活方式，这是一个利国利民的事情。

　　还有一些管理方面的创新，我们在95510排班预测，OCR三证识别，还有回访机器人、应答机器人，这是我们所做的项目。

　　后面有几个具体的例子，95510排班预测，是我们的客服中心会响应客户的来电，涉及到排班问题。原来用的系统精度在50%左右，后来我们对历史数据进行了整合，利用多重方法建立了模型体系，然后再把天气数据加上去，我们的精度达到了80%。这个在行业里有不错的结果，现在正在和其他的同业做交流，看我们是不是可以输出。

　　还有一个是客服的在线商机挖掘，在服务客户的时候去发现客户的潜在需求，是一种服务加销售的模式。这个就更容易得到客户的认可，比纯粹的电销效果产能要高好几倍，我们17年获得了行业的创新奖。

　　第三，车险理赔红黄蓝，我们在报客户方案的时候就会出风险模型来预警，根据风险模型后面走的理赔流程会不一样，低风险的流程会很简单，高风险的就会复杂一些。

　　OCR票据识别，这是一张发票，我们要识别出这个发票里的姓名性别还有拿了什么药，花了多少钱，如果我们可以识别出这个。我们知道哪些是自费的，哪些是医保的，在实现过程会有一些图像处理的技术。

　　手写签名的识别，我们现在很多承保都是客户端和手机微信上，很多人的签名就是画出来的，你怎么识别出来和保单对在一起，这是值得研究的问题。我们实现了最新的算法，这个算法的精度TOP1可以到86%，TOP3可以到96%，还没有利用轨迹信息，只是图片信息。如果把签名的轨迹信息用上去，精度还可以进一步提高。

　　最后是车损图片，不详细介绍了。对于小的案件，我们可以闪赔，在云端用计算机程序进行定损，如果你说OK，接受赔付，那么钱就很快的打到你的账上，你就可以把车开走了，不需要再进行等待了。

　　最后，我简单的提一下未来的趋势，UBI无疑是未来的趋势，尽管监管现在还有，但是你可以做配费，UBI+智能的辅助驾驶，可以进行提醒。如果把车联网加上，就不会高速公路上出现五十个车的连环相撞，会有提醒，甚至会自动的辅助刹车。你得了绝症如果想买高额寿险开大河里，车自动会刹车。刚才姜院长提到了基因，中国确实可能会禁止基因的使用，但是你可以在用户自愿的情况使用，像现在买保险赠基因检测，也可以你做基因检测，给你提供更优惠的费率，否则就是标准费率，用户愿意做就可以做，做完了可以提供更优惠的服务。

　　还有健康险，原来得病不保了，现在出来越来越多的带病体的保险，糖尿病、心脏病、中风等等可以提供保险服务。

　　另外，保险加服务，很多的公司也在尝试，大家买保险不是为了赔款，其实是为了最好别出险，出了险我可以很方便的得到服务，在车险健康险都是这样。还有一个是趣味化的游戏，现在90后的人已经到了27、28岁的年龄，未来十年，90后会成为消费的主力。他们结婚有了小孩还要有父母，所以他们的保险意识会增强。如果你不懂90后就失去了未来，所以你一定要抓住90后。

　　最后相互保险，这个是国家也在支持的，一些公司也在做这些工作，未来会占有更多的市场，谢谢大家。